说到重大疾病保险，我们先来看看它是怎么定义的。
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，只要符合理赔条件，都可获得保险公司的定额补偿。
其实，不论男女，重大疾病中高发的就是恶性肿瘤，女性高发的是乳腺癌、肺癌、肠癌，20～50岁女性癌症发病率略高于男性。下图是18年国家癌症中心发布数据。平均每1分钟有7人、每天超1万人被确诊恶性肿瘤，多么可怕的高发率。
下面，我们就来了解一下重大疾病保险及如何挑选重疾险。
一、重大疾病保险保什么？
购买重大疾病保险，我们主要看看重疾险到底保什么？重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 、“中症”和 “轻症” 三大类：
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，不易治愈；
中症：处于轻症和重疾之间，比轻症疾病严重一些，但却没有达到重疾的严重程度；
轻症：不会危及生命，花费不大。
1、关于重疾病种：
在 2007 年，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 50 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这 25 种重疾，在目前所有重疾险中都包含在内，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以大家不能简单的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 100 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。
2、重疾险中症保障：
在过去几年，轻症是各家重疾险的创新重点，这一两年，开始越来越多的产品在中症上进行创新。
我们知道中症是介于轻症和重疾之间，赔付比例的关系是：轻症＜中症＜ 重疾。
有些中症是按疾病严重程度划分等级，轻症之上，重症之下，可以获赔保额的50%-60%；有些是原来的轻症定义不变，把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，赔付比例直接提升至保额50%-60%，其实质还是轻症疾病的标准。
所以中症出现是重疾险的升级与优化，是更加有利于消费者的产品设计。 但很难说哪一款的中症比哪一款更好，而且目前国家也没有一个详细的规范，需要大家根据自己的偏好来选择。
3、重疾险轻症保障：
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。
与高发的前6种重疾，所对应的高发轻症的保障，是需要大家重点关注的。
绝大部分人看重疾险的病种，都看不出来所以然来，建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。
另外如果预算实在有限，有的重疾险可以不投保轻症，这样价格会更便宜。
二、重疾险的基本分类
名称虽然都叫 “重疾险”，但是实际上重疾险五花八门，如果不加分辨，那么很有可能选择了并不适合自己的产品。
本着通俗易懂的原则，对重疾险进行如下分类：
按保障时间：保终身 、保一段时间；
按保障内容：保障重疾；保障重疾和轻症；保障重疾、中症和轻症；
按现金价值：储蓄型重疾险 、消费型重疾险；
按照赔付次数：赔付一次 、 赔付多次；
按照疾病分组：疾病分组、疾病不分组；
（疾病分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。 而市面上较为常见的分组一般是3~4组，其中，将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。 简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。
疾病不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思。）
上面几类进行排列组合，可以衍生出很多种类的重疾险，令普通人非常难以挑选。
如果保费预算有限，就选消费型、定期（可选保到60岁70岁）、保障重疾、赔付一次的重疾险。
如果保费预算充足，就选保终身、保障重疾、中症和轻症、疾病不分组、赔付多次的重疾险。
当然，这些只是对一般情况的建议，最终还是要根据自身实际情况挑选适合自己的重疾险。
三、重疾险保额选多少
重疾险保障范围是重大疾病，如果出险，一次性给付赔偿金额以供被保险人弥补收入损失、医疗费用和康复费用等。
买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。
建议大家重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。
预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？
建议你有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；
缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；
选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。
保险是多次配置的过程，建议大家不要追求一步到位。在相同预算的情况下，30 万保终身和 50 万保到 70岁，建议选择保到 70 岁的方案。 无论任何，希望大家能明白保额的重要性，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。
以上，相信大家对重疾险有了基本的了解，对如何挑选重疾险也有了大概的了解。
另外，还要注意的是，很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。
而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。
望以上对大家有所帮助，欢迎大家留言点赞！
发表评论