同样的保障责任，0岁男孩的保费仅是30岁男性保费的三分之一左右，应该说保险公司重疾险的保费收入大头并非是儿童重疾，那有人就会问了，为啥少儿重疾险竞争如此激烈？
三木猜测（纯属个人观点），谁抓住了宝宝，谁就抓住了宝爸宝妈，同时抓住了未来的潜在客户，因此，便宜的儿童重疾险甚至比成人重疾竞争还要激烈。
4月初，复星联合妈咪宝贝少儿重疾的上市，又把稍微平静的少儿重疾市场搅翻天了，按照目前的趋势，很难有一款产品占C位超过半年，大有轮流坐庄的趋势。
产品竞争越激烈，投保人越受益，但也有烦恼，眼挑花了也不知道选哪个。对于保险经纪人来说，也是既幸福又烦恼，幸福的是可以给投保人做最佳方案，烦的是一天到晚学习新产品，真心累。
在比较了大量产品之后，下面，三木把目前热销高性价比少儿重疾险进行一番测评，希望对广大投保人有一定的参考价值
01
热销少儿重疾测评
先上产品对比表
▲见上表，
1、看产品形态：
定期30年消费型重疾有：大黄蜂2号、慧馨安、妈咪宝贝
可保终身消费型重疾有：妈咪宝贝、阿童木、康惠保旗舰版、星悦重疾
定期30年两全型重疾（返还型）：少儿超能宝3.0
重疾多次赔付消费型重疾：阿童木（分组多次赔付）、妈咪宝贝（不分组赔2次）
2、看少儿特疾额外赔付
▲从上表看，所有产品都包含治疗费用高昂的白血病额外赔付，相当不错。
少儿高发特疾覆盖面前3的依次为：妈咪宝贝、少儿超能宝3.0、阿童木。
少儿特疾赔付责任最好的为：阿童木、妈咪宝贝、少儿超能宝；最差的为康惠保旗舰版、星悦重疾（但是多了恶性肿瘤二次赔付，很实在）。
3、看高发轻症、中症责任
▲从常见6种高发轻症覆盖面上看，阿童木和妈咪宝贝缺失微创冠状动脉手术稍有不足，其他产品都比较全面。
前25种高发重疾对应轻症上看，妈咪宝贝、星悦重疾、康惠保旗舰版因为都含有中症责任占有比较大的优势，少儿超能宝次之，大黄蜂2.0肝病轻症责任缺失，显得不足。
轻症赔付额度上看，少儿超能宝3.0最差（25%）、最优的为星悦重疾，其次为妈咪宝贝和康惠保旗舰版。
4、看其他特色责任
大黄蜂2.0重疾保额会长大，2-11保单年度保额每年以5%复利增长，最高涨至162%保额。
妈咪宝贝含有5种罕见病额外200%保额赔付。
少儿超能宝3.0重疾保额为：保额+已交保费，自带投保人身故、全残、重疾、轻症豁免未交保费。
5、看费率
保终身保费依次从高到低为：阿童木>妈咪宝贝>星悦重疾>康惠保旗舰版
保30年保费依次从高到低为：少儿超能宝3.0>妈咪宝贝>慧馨安>大黄蜂2.0
02
具体产品分析
1、百年人寿大黄蜂2.0
产品概况
100种重疾赔1次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾额外100%保额赔付（18岁前）+身故全残返主险已交保费；
最高可买80万，保险期限可买20年、30年、至50岁、至60岁；
自带被保险人轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；
产品亮点
最大亮点是重疾保额能长大，从2-11保单年度保额每年以5%复利增长，第11年后，保额长大至162%保额；
等待期仅90天，重疾保额20万以上可享受专家二次诊断服务、预约专家/病房/手术服务、质子重离子预约，重疾保额40万以上还可额外享海外专家二次诊断服务。
产品不足
肝病的轻症责任缺失稍显遗憾，少儿特疾额外赔付仅限18周岁前。
2、和谐健康慧馨安
产品概况
50种重疾赔1次+35种轻症30%保额额外赔1次+8种少儿特疾额外100%保额赔付+身故全残返主险已交保费；
最高可买80万，保险期限可买10年、20年、30年；
自带被保险人轻症豁免未交保费；
产品亮点
产品性价比高，不管是轻症还是特疾虽然数量上不占优，但是很实在，该有的都有，虚头巴脑的凑数少；
产品不足
轻症仅单次赔付，相比有点落伍，没有投保人豁免保费责任稍显不足。
3、复星联合妈咪宝贝
产品概况
108种重疾不分组赔2次+25种中症50%保额额外赔2次+40种轻症30%保额额外赔2次+18种少儿特疾额外100%保额赔付+5种少儿罕见病额外200%保额赔付+身故全残返已交保费；
最高可买100万，保险期限可买20年、25年、30年、至70岁、至80岁、终身；
自带被保险人重疾、中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；
产品亮点
两大创新：重疾可选不分组赔2次，5种罕见病额外赔200%保额，且含中症、轻症、少儿特疾、不管疾病覆盖面，还是赔付额度上都非常优秀；
11-17周岁最高可买100万保额，可选投保人豁免，保险期限选项多；
享忠诚客户权益，如果选择保险期限为20/25/30年，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”等系列产品，免健康告知，免等待期，解决了买定期重疾因为身体原因未来买不了重疾险的担忧。
产品不足
唯一不足的是轻症中，微创冠状动脉手术缺失（投保终身稍有遗憾，如果买30年影响小）
4、瑞泰阿童木
产品概况
105种重疾分5组赔5次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾6岁前额外200%保额赔付,7-29岁额外100%保额赔付+身故全残返已交保费；
最高可买60万，保险期限可买至70岁、终身；
自带被保险人重疾、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；
产品亮点
重疾最多赔5次，恶性肿瘤单独分组；12种少儿特疾6岁前额外200%保额赔付很优秀，且全部为少儿高发特疾；
享受十大少儿健康管理服务，含重疾门诊绿通、电话医生咨询，儿科医生咨询等。
产品不足
微创冠状动脉手术缺失（投保终身稍有遗憾，如果买30年影响小）
5、百年康惠保旗舰版
产品概况
100种重疾赔1次+20种中症50%保额额外赔2次+35种轻症30%保额额外赔3次+6种少儿特疾额外30%保额赔付+身故全残返已交保费（选项）；
最高可买50万，保险期限可买至70岁、终身；
自带被保险人中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；
产品亮点
产品性价比极高，高发中症、轻症覆盖面好，赔付额度高，非常实在；
等待期仅90天，重疾保额20万以上可享受专家二次诊断服务、预约专家/病房/手术服务、质子重离子预约，重疾保额40万以上还可额外享海外专家二次诊断服务。
产品不足
孩子投保少儿特疾责任稍差，数量少，赔付额度30%相较同类产品过低。
6、复星保德信星悦重疾
产品概况
100种重疾赔1次+20种中症50%保额额外赔2次+35种轻症依次30%、35%、40%保额额外赔3次+10种少儿特疾额外30%保额赔付+恶性肿瘤二次赔付+身故全残返已交保费（选项）；
最高可买60万，保险期限可买终身；
自带被保险人中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；
产品亮点
对标百年康惠保旗舰版的产品，性价比高，高发中症、轻症覆盖面好，赔付额度高，非常实在；
在恶性肿瘤二次赔付和少儿特疾数量上要优于康惠保旗舰版，增值服务上有就医绿通，重疾垫付，上海质子重离子医院（复星参股），国药网优惠购药（医药是复星强项）等。
产品不足
少儿特疾赔付额度30%相较同类产品过低。
7、太平洋少儿超能宝3.0
产品概况
超能宝3.0是返还型定期重疾，产品形态与上面6款产品截然不同，直接对比难以区分优劣，三木教大家一个拆险的方法。
其实，返还型重疾可以拆分为两部分：风险保费和年金保费
风险保费：承担重疾、轻症、特疾等这部分保险责任而支付的保费。
年金保费：为了满期能给被保人支付满期保险金，保险公司在投保时多收一笔钱拿来投资，用收益的部分和本金来给被保人兑现。
下面我们来举个例子说明：
妈咪宝贝在保障责任上应该说稍优于少儿超能保3.0，我们就拿妈咪宝贝的保费作为少儿超能保3.0的风险保费。见下图：
▲从上图看，我们以0岁作为投保年龄，保额20万，10年交费期。从保障责任上看，少儿超能宝与妈咪宝贝相当，甚至稍逊于妈咪宝贝，我们要看的就是年金保费这笔钱的收益率如何。见下图：
▲从上图看，这笔多收保费的收益率仅仅年化2.3%，甚至还比不上存在银行，看样子这笔投资并不划算。
产品亮点
大公司产品，服务上谈不上优秀，但还是有一定的保障性；
保障责任比较全面，且高发轻症、少儿特疾覆盖面较好；
自带投保人豁免，父母有事免未交保费，孩子保障依旧。
公司分支机构较广，几乎全国范围都可以投保。
产品不足
保费较贵，且性价比偏低，保费预算不足者慎入；
轻症赔付额度仅20%保额，低于市场平均水平。
03
少儿重疾方案
1、经济版
适合预算不足，追求性价比的家庭
方案（1）：【重疾保额会长大】
▲此方案价格最便宜，保障30年，重疾保额随时间不断长大，第11个保单周年末可达81万直至第30个保单周年末，如患白血病最高可赔131万。父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。
方案（2）：【中规中矩】
▲此方案价格也很便宜，保障30年，一般重疾赔50万，8种少儿重疾可赔100万，保障全面，稍有不足就是无法提供投保人豁免未交保费。
方案（3）：【重疾赔2次】
▲此方案保障30年，重疾可选不分组赔两次，中症、轻症责任全面，少儿特疾和罕见病责任最优，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。
2、小康版
这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭
方案（1）：【恶性肿瘤二次赔付】
▲此方案保障终身，中症、轻症责任全面，赔付比例高，18岁前首次赔完白血病65万，5年后患其他恶性肿瘤还可以赔50万，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。
方案（2）：【重疾赔2次】
▲此方案保障终身，重疾可选不分组赔两次，中症、轻症责任全面，少儿特疾和罕见病责任最优，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。
3、豪华版
适合保费预算充足，希望给孩子全面高保障的家庭
方案：【长短期结合】
▲此方案由保障30年的大黄蜂2.0和保障终身的妈咪宝贝组成，前30年的保障非常全面，如果罹患白血病最高可赔231万，同时给30年后长大成人的孩子留有自己重新配置保险的空间。父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。
三木总结
儿童买重疾险尽量避免以下误区：
1、保额偏低
买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。
根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。
重大疾病的保额最低也不能低于30万元，考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。
2、过分追求终身型保障
在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？
正确的思路是：先保额，后保险期限或其他
3、迷恋返还型保险
很多宝爸宝妈在买重疾险时常抱有这样的心态，生病赔钱没病返本，买了保险不赔又不返本亏得慌，保险公司恰恰抓住了消费者的心态，开发出类似少儿超能宝3.0这样的产品，咋一看确实挺满意，但是把保险拆开来看并不怎么样。
拨开迷雾看本质，其实这类保险把保费分开来看就是这个公式：总保费=保障保费+理财保费
4、买了不必要的寿险
很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济，三木认为没有必要买。
这类产品的形态常见如下两种：
主险终身寿险+附加重大疾病保险（产品代表少儿平安福、少儿国寿福）
身故全残返保额的终身重疾险（产品代表太多，不列举）
最后，重要的话说三遍：少儿重疾险身故责任不必要、真不必要、太TM不必要！
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