少儿保险哪种好?

孩子需要的保险是什么?


不就是要保障其成长路上的各种风险嘛,分下来无非这么几种。


医保:国家福利,标配

意外险:保障日常意外

医疗险:保障门诊、住院产生的经济损失

重疾险:保障重大疾病


这四种基本能覆盖孩子成长路上所有的风险。


一、少儿重疾险


先说说重疾,也就是得病了赔钱。说太多怕小白们混乱,我浓缩在下面这张图里了:

那么,少儿重疾是专门针对少儿的,就是部分少儿高发疾病,会有额外赔付,比如双倍保额赔付。


· 一定要买少儿重疾吗?

首先,要的。孩子得重大疾病的概率大吗?大。而且一旦得了像白血病这种耗费巨大的,我们最需要的就是高杠杆。

一款好的少儿重疾险,它一定是够格的。

也就是说,它起码包含了25种重大疾病保险。这是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。再加上下面这些在未成年阶段相对高发的疾病:

包含这些病种的,都可以考虑纳入。


· 重疾保额买多少?

不低于50万,保额作为发生疾病拿到手的钱,当然越多越好。毕竟作为治疗费、父母误工收入补偿,各种陪护费等,50万,只能刚刚起步。

以少儿常见重疾白血病为例,其治疗费用一般30-100万,治疗周期一般2~3年。

我拿一产品举例,复星联合的妈咪保贝,0岁男孩投保,50万保额,保30年。如下:

其同时满足几点:

保额50万,最高可买到80万,不幸患病拿到手的钱,当然越多越好;

二次重疾,重大疾病赔2次,不分组,间隔1年,保的充分;

特定疾病,针对少儿高发疾病双倍保额赔;

一年保费722.5元,保30年,交20年,总共才1万四千多的总保费。

上述产品是保定期的,适合预算不足的家庭。

有一点要考虑的是,如果只买了定期,那么当这份保险到期后,未来30岁的他,健康状况还好不好?是否还有资格加保重疾险呢?

所以预算充足的话,可以一次性给孩子配置到位,保终身、多次赔付都配足肯定是最放心的选择。


二、少儿医疗险

这一块儿,又是一大刚需。

医疗费用的报销,门诊可以交给社保,但0-5岁的很多孩子常会因感冒、发烧、肺炎啥的住院,这时候就希望能有一个保障。

健康的朋友,可以买好医保长期医疗,支付宝搜索--蚂蚁保险,就可以找到。

有点小问题的,可以选择超越保。

复星联合超越保,因意外或疾病住院都可以报。

不限制医保用药,自费药,进口药,靶向药都可以报销,更高级和先进的手术方式和药物,大可以放心用。

医保报销后,扣除免赔额1万后,最多有100%比例的报销。

还包含有就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务,特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的要服务。

但有个小小的不足:

小的意外或疾病住院,达不到其免赔额,就没法子报销。

这时,如果预算再充足一些,可以补充:泰康住院保2019,他相当于一个:小额住院医疗+意外险。

因疾病住院,意外住院,都可以报销,因感冒发烧,拉肚子等小病小痛也能报销。


三、少儿意外险


小孩一天天活蹦乱跳的,没啥自我保护意识,所以,意外险必不可少。

意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗,但国家对未成年人的身故责任有明确限制:

0-9周岁:不能超过20万;

10-17周岁:不能超过50万。

另外,小孩子又不用养家糊口的,是吧?所以不必太在意其身故保额的高低,重点应关注意外险中的意外医疗部分。

判断标准:1-3万的意外医疗报销、不限社保用药范围限制,100%报销的更好;免赔额越低的越好。


这三类险种搞清楚了,我们再根据不同预算,来看看如何合理搭配:


· 1000元档

这套方案因为预算不是很高,所以和各种花里胡哨的附加项目相比,这里最重要的是要基础保障全面。

重疾险选择了妈咪保贝。

推荐理由,我在上文已经说过了。

医疗险选的是众安尊享e生2019版。

有300万元的医疗报销额度,如果罹患了重疾,保额还会翻倍;不限社保,扣除1万元免赔额后,最高100%报销。

意外险选的是国泰萌宝保。

基础20万意外身故/伤残;

3万意外医疗,0免赔100%赔付;

意外伤害住院津贴5400元。

这么完善的基础保障只要79元,是少儿意外险里面的极致性价比。

整个方案下来,重疾、意外、医疗全都覆盖,而且各项保额都不低。

举个例子,

宝贝很不幸,买完保险后第5年不幸罹患白血病,他可以获赔妈咪保贝:100万;

尊享e生2019,对癌症等100种重疾是0免赔;

就是说小孩因白血病住院,在医保报销后,尊享e生2019可以全报销,几乎不用花钱;

重疾险赔的100万,拿去干啥都行。


· 2000元档

这一套方案较基础版来说,主要是延长了重疾险的保障时间。

一般情况下,桐叔不建议少儿买保终身的重疾险,主要是因为贵。

但是!如果负担得起的话,少儿买保终身的重疾险,年缴保费绝对比成年人便宜,以后也不用担心因健康状况变化导致买不了的情况。

这套方案算下来,0岁宝宝2767元/年,5岁孩子2543元/年。

适合有一定经济能力的家庭。

当然,上文我也说过了,如果还有多余预算,还可以增加对大病的保障程度,加保多次赔重疾险;可以补充小额住院医疗险等。

如果买了泰康住院保,就不必买萌宝保意外险了。

如果实在钱多,就可以按照这样的思路去配置吧。


对于身体健康的孩子,上面几个方案可直接套用。

如果经济条件允许,能给孩子安排上的就尽早安排,也安心些。

但若有部分患病儿童不适合上述方案的话,建议投保的时候仔细阅读健康告知,也可以多试试智能核保,或者多家投保、核保,从中选择最优的承保条件。


如果还有疑问,可以关注公众号【桐叔说保】,直接在后台留言哦

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