如何用保险抵御人生中的疾病风险?

疾病保险一般都是重疾险保单。有住院治疗和重疾给付两种。

世卫组织做过统计,人一生中发生重大疾病的概率高达72.18%。现在重疾的发病呈现“三高一低”的趋势。

第一,环境恶化,食品安全,不规律的生活导致现代人重疾发病率越来越高,发病年龄越来越低。根据报告,2015年中国有429.2万个癌症新发病例和281.4万例癌症死亡病例;保险行业的赔付数据显示,重大疾病的平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁。

第二,医疗技术不断发展进步,使重疾的治愈率不断升高。比如癌症5年存活率加拿大为82%,美国、日本、还有大部分西欧国家,其普遍都在70%以上。而令人心酸的是中国的癌症5年存活率仅为30.9%,是中国医疗水平不行导致的吗?我看不是,这个原因很悲哀,但大部分的癌症患者确实是没钱治病的。

第三,治疗重疾的花费越来越高,现在只要一旦罹患重大疾病,至少需要20-30万来进行治疗,还不包括后期的护理费、营养费以及患病期间的收入损失。而且重疾医疗费用昂贵,且社保报销比例有限,不报销进口药、靶向药等,仅靠社保来应对这些风险,确实不够。

辛辛苦苦几十年,一病回到解放前。重疾险以小博大,它不是奢侈品,而是必需品。我们都不希望用到它,但是当你需要的时候,它会站出来给你撑起一片天。而且重疾险对年龄以及身体状况限制较大,年龄越小,保费越低,也不用体检,越好通过核保;年龄越大,保费越高,投保手续越复杂,55岁以后基本上就买不了重疾险了。

疾病的风险,我们可以通过养成良好的生活习惯、提高身体的抵抗能力来预防或者延迟。

很少有人从小到大都不生病的,小毛病很快就好了,几乎不影响生活、学习和工作,大家也不担心,怕就怕发生比较严重的疾病。

健康平安是对亲朋好友的祝福,但生老病死却是自然规律,这是每个人都会面对的风险,是自古以来无人能够的难题,保险也无能为力。

一旦患大病,首先会面对高昂的医疗费用支出,同时影响工作、生活甚至丧失生命。进而给一家老小带来极大的压力,甚至会改变孩子将来的人生轨迹。

保险无法帮我们避免疾病风险,但可以改善风险发生后、病人的医疗环境和家人生活处境。

首先是解决医疗费用,一般家庭建议选择百万医疗险和小额医疗险,比如支付宝上的好医保+安联住院宝,在二级以上公立医院的普通病房发生费用,自己只需要负担1000元左右就可以了。条款好的可以选择高端医疗,从而享有更好的医疗资源和就医环境。

其次是解决因为疾病甚至身故带给家庭收入的损失和对生活的影响,一般通过重疾险和寿险来解决。重疾险保额建议参照五年的年收入,让自己在患病五年内的关键时期能够生活无忧、安心养病。保费充足的可以选择多次赔付的终身重疾险,保费预算有限的可以选择纯重疾或者定期重疾险。

为了防止人财两空的情况发生,寿险是必不可少的,也是对家人负责任的表现。寿险选择多少保额呢?这个因人而异,比如孩子刚刚2岁,为了孩子能够顺顺利利长大成人,是不是至少也要未来20年衣食无忧?简单的可以参照20年收入计算。如果孩子早就成家立业了,只要保障老伴衣食无忧就可以了,如果家境殷实,从这个意义上甚至都不需要买寿险。同样的,有保费充足的可以选择终身寿险,如果保费预算有限的可以选择定期寿险。

这样,无论大小疾病,无论花费多高,也能够安心治疗,也不拖累家人,从容淡定也更有利于恢复健康。

注:现在的商业医疗险还没有能够终身保证续保的,在选择医疗险、尤其是给老人选择医疗险时,不仅要关注保障范围和额度,更要关注续保条件和公司的经营状况。

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